کارتهای اعتباری بانکی

کارت اعتباری به شما امکان می دهد مبلغ از پیش تایید شده قرض بگیرید. ممکن است به شما کمک کند هزینه کالاها و خدمات را پرداخت کنید. هنگام استفاده از کارت اعتباری، باید حداقل پرداخت خود را تا تاریخ سررسید پرداخت کنید. اگر موجودی خود را به طور کامل پرداخت نکنید، صادرکننده کارت اعتباری شما معمولا کارمزد بهره دریافت می کند. صادرکنندگان کارت اعتباری کارت های مختلفی را ارائه می دهند.

 تفاوت های کلیدی عبارتند از:

• نرخ بهره
• هزینه ها
• پاداش ها و مزایا

مقایسه نرخ بهره کارت اعتباری

اگر به طور منظم موجودی داشته باشید، نرخ بهره کارت اعتباری ممکن است عامل مهمی باشد. موجودی مقدار پولی است که به کارت اعتباری خود بدهکار هستید. هرچه نرخ بهره بالاتر باشد، سود بیشتری برای موجودی معوق پرداخت خواهید کرد. یک کارت با نرخ بهره پایین تر ممکن است در طول زمان در هزینه شما صرفه جویی کند.

نرخ های بهره متفاوتی ممکن است برای انواع مختلف تراکنش ها اعمال شود. این معاملات شامل خرید، پیش پرداخت نقدی یا انتقال موجودی است.

نرخ بهره ممکن است عامل مهمی در انتخاب کارت اعتباری نباشد اگر:

• هر ماه موجودی خود را به طور کامل پرداخت کنید
• پیش پرداخت نقدی نگیرید
• تراکنش های نقدی انجام ندهید

کارت های اعتباری زیادی با نرخ بهره پایین در دسترس هستند. برخی از کارت های با نرخ پایین سالانه هزینه دریافت می کنند. حتی اگر هزینه ای وجود داشته باشد، کارت با نرخ پایین ممکن است گزینه بهتری باشد.

مثال: مقایسه کارت های با نرخ بهره پایین و کارت های استاندارد

فرض کنید به طور منظم موجودی کارت اعتباری خود را حمل می کنید. شما می خواهید موجودی 4000 دلاری خود را در یک سال پرداخت کنید.

کارت اعتباری فعلی شما دارای موارد زیر است:

• نرخ بهره 21٪
• بدون هزینه سالانه

شما در نظر دارید یک کارت با نرخ بهره پایین با

• نرخ بهره 9٪
• هزینه سالانه 50 دلار

در این مثال، با کارت با نرخ بهره پایین، 273 دلار سود کمتری پرداخت خواهید کرد. این حتی با هزینه سالانه 50 دلاری است. به خاطر داشته باشید که این مثال فرض می کند که شما از کارت اعتباری خود استفاده نمی کنید در حالی که موجودی خود را پرداخت می کنید.

پیشنهادات مقدماتی کارت اعتباری با نرخ بهره پایین

برخی از صادرکنندگان کارت اعتباری کارت هایی با نرخ بهره پایین را برای مدت محدودی ارائه می دهند. به طور کلی، نرخ بهره پایین برای مدت محدودی، معمولا 6 تا 12 ماه اعمال می شود. پس از پایان دوره مقدماتی، نرخ افزایش می یابد. پس از پایان دوره مقدماتی موارد زیر را در نظر بگیرید:

• اگر می توانید نرخ بهره بالاتری داشته باشید
• اگر کارت هنوز با نیازهای شما مطابقت دارد

در برخی موارد، نرخ مقدماتی به محض اینکه از حد اعتبار خود فراتر بروید یا پرداخت دیرهنگام انجام دهید، پایان می یابد.

صادرکنندگان کارت اعتباری تحت نظارت فدرال باید جزئیات کلیدی زیر را در مورد نرخ های مقدماتی به شما بدهند:

• تاریخی که در آن نرخ بهره پایین به پایان می رسد
• انواع تراکنش هایی که نرخ مقدماتی پوشش می دهد
• سایر هزینه ها یا شرایطی که اعمال می شود
• نرخ بهره استانداردی که پس از پایان دوره نرخ بهره پایین پرداخت خواهید کرد

قبل از ثبت نام برای کارت اعتباری مقدماتی با نرخ پایین یا بدون بهره، برنامه و قرارداد اعتباری را با دقت بخوانید.

مقایسه جوایز و مزایای کارت اعتباری

کارت های اعتباری ممکن است پاداش و مزایایی ارائه دهند. هنگامی که از کارت خود برای خرید استفاده می کنید، ممکن است برای محصولات و خدمات پول نقد یا تخفیف دریافت کنید. ممکن است مجبور شوید برای این نوع کارت هزینه ای بپردازید.

قبل از انتخاب کارت اعتباری برای برنامه پاداش یا مزایای آن، موارد زیر را در نظر بگیرید:

• تأثیر حمل موجودی ماهانه
• سوایدی که پرداخت خواهید کرد
• دفعات استفاده از مزایای کارت

این عوامل ممکن است ارزش پاداش یا مزایای کارت را کاهش دهد.

همچنین باید هزینه های اضافی را که ممکن است در هنگام تسویه حساب اعمال شود، در نظر داشته باشید. یک تاجر ممکن است تصمیم بگیرد که هزینه اضافی (به جز در کبک) اعمال کند. ممکن است در نهایت برای هر خرید تا 2.4 درصد بیشتر بپردازید. درصد ممکن است بسته به کارتی که برای خرید استفاده کرده اید از یک تاجر به تاجر دیگر متفاوت باشد.

درباره هزینه های اضافی فروشنده بیشتر بدانید.

جوایز و مزایای ارائه شده توسط کارت های مختلف را مقایسه کنید.

در مورد موارد زیر فکر کنید:

• چقدر احتمال دارد که از هر مزیت استفاده کنید
• چقدر طول می کشد تا جوایز کسب کنید؟
• اگر قبلا به روش دیگری به این مزایا دسترسی دارید
• در صورت وجود محدودیت یا محدودیت

شرایط و ضوابط درخواست کارت اعتباری و توافق نامه را به دقت بخوانید. در مورد هر چیزی که نمی فهمید سؤال بپرسید.

مثال ها: برآورد ارزش پاداش ها و مزایا

قبل از دریافت کارت اعتباری با پاداش و مزایا، مطمئن شوید که ارزشش را دارد. می توانید ارزش بالقوه پاداش هایی را که ممکن است در یک سال به دست آورید تخمین بزنید و سپس هزینه سالانه را کم کنید.

مثال های زیر نحوه تعیین مزایای برنامه پاداش کارت را نشان می دهد.

در مثال ها، فرضیات این است که شما:

• هر ماه موجودی خود را به طور کامل پرداخت کنید
• از کارت خود برای پیش پرداخت نقدی یا تراکنش های شبه نقدی استفاده نکنید

مثال 1: پاداش های مواد غذایی

فرض کنید کارت اعتباری با شرایط زیر دارید:

• هزینه سالانه 25 دلار
• 10 امتیاز به ازای هر دلاری که در فروشگاه مواد غذایی خرج می کنید
• 10 دلار تخفیف در قبض مواد غذایی به ازای هر 10,000 امتیازی که کسب می کنید

در این مثال، با برنامه پاداش کارت اعتباری 15 دلار پس انداز می کنید.

مثال 2: جوایز بازگشت نقدی

فرض کنید کارت اعتباری با شرایط زیر دارید:

• هزینه سالانه 85 دلار
• 1٪ بازگشت نقدی در خرید

از آنجایی که کارمزد سالانه 85 دلاری بالاتر از مزایای پاداش 48 دلاری است که دریافت می کنید، این کارت اعتباری ارزشش را ندارد.

مقایسه کارمزد کارت اعتباری

هنگامی که از کارت اعتباری استفاده می کنید، ممکن است مجبور شوید هزینه خدمات را بپردازید. این هزینه ها شامل گرفتن پیش پرداخت نقدی یا استفاده از کارت خود در کشورهای خارجی است. کارت های اعتباری مختلف هزینه های متفاوتی دارند.

شرایط و ضوابط درخواست کارت اعتباری و توافق نامه را به دقت بخوانید. در مورد هر چیزی که نمی فهمید سؤال بپرسید.

هزینه های سالانه

موسسات مالی ممکن است برای برخی از کارت های اعتباری خود هزینه سالانه دریافت کنند. معمولا این هزینه سالی یک بار در صورت حساب کارت اعتباری شما ظاهر می شود. کارت هایی با کارمزد سالانه معمولا پاداش ها و مزایای اضافی یا نرخ بهره کمتری را ارائه می دهند.

در صورت درخواست کارت برای دارنده کارت اضافی، ممکن است مجبور شوید هزینه سالانه اضافی بپردازید. هزینه کارت دوم معمولا کمتر از کارت اول است.

به خاطر داشته باشید که می توانید یک کارت اعتباری بدون هزینه سالانه انتخاب کنید. برخی از کارت های اعتباری بدون کارمزد پاداش ها و مزایای مشابهی را برای کارت هایی که کارمزد سالانه دارند ارائه می دهند.

قبل از درخواست کارت اعتباری با هزینه سالانه، نحوه استفاده از کارت را در نظر بگیرید. به این فکر کنید که آیا پاداش ها و مزایا ارزش هزینه سالانه را دارند یا خیر. همچنین در نظر بگیرید که آیا کارت مشابهی در دسترس است که هزینه سالانه ندارد.

هزینه های دیگر

همچنین ممکن است مجبور به پرداخت هزینه هایی مانند:

• هزینه های ارزی
• هزینه های بیش از حد
• چاپ مجدد هزینه های صورت حساب ها یا رسیدهای تراکنش های قبلی
• هزینه های پرداخت بی احترامی
• هزینه های حساب غیرفعال
• هزینه های بیمه، همچنین به عنوان حق بیمه برای بیمه موجودی کارت اعتباری شناخته می شود
• هزینه های اضافی بازرگان (به جز در کبک). این هزینه های اضافی است که در هنگام تسویه حساب برای استفاده از کارت اعتباری به عنوان روش پرداخت اضافه می شود

هشدارهای الکترونیکی را از موسسه مالی خود دریافت کنید

موسسه مالی شما ممکن است زمانی که اعتبار موجود در کارت اعتباری شما به کمتر از مقدار مشخصی برسد، یک هشدار الکترونیکی برای شما ارسال کند.

این هشدار ممکن است به شما کمک کند امور مالی روزانه خود را مدیریت کنید و از هزینه ها جلوگیری کنید.

درباره هشدارهای الکترونیکی بیشتر بدانید.

کارت های اعتباری تخصصی

بسته به سابقه اعتباری و عادات خرج کردن شما، یک کارت اعتباری تخصصی ممکن است با نیازهای شما مطابقت داشته باشد.

کارت های اعتباری دانشجویی

برخی از کارت های اعتباری برای دانش آموزان ساخته شده است. این کارت ها اغلب محدودیت های اعتباری کمتری نسبت به کارت های اعتباری استاندارد دارند. آنها ممکن است مزایایی متناسب با دانشجویان داشته باشند، مانند تخفیف در خرده فروشان خاص.

کارت های اعتباری دانشجویی با نرخ بهره پایین نیز موجود است. با صادرکننده کارت اعتباری خود تماس بگیرید تا بدانید آیا واجد شرایط دریافت کارت اعتباری دانشجویی هستید یا خیر.

کارت های اعتباری دلار آمریکا

اگر اغلب کالاها یا خدمات را به دلار آمریکا خریداری می کنید، کارت اعتباری دلار آمریکا ممکن است برای شما مفید باشد. با استفاده از این نوع کارت اعتباری، ممکن است از پرداخت نرخ تبدیل ارز جلوگیری کنید.

کارت های اعتباری خرده فروشی

کارت اعتباری خرده فروشی یک کارت اعتباری است که به شما امکان می دهد در یک خرده فروش خاص پاداش هایی مانند تخفیف کسب کنید. خرده فروشان اغلب طرح های خرید و پرداخت بعدا را با دوره های طولانی بدون بهره ارائه می دهند. آنها همچنین ممکن است تخفیف یا برنامه های پاداش را با کارت های اعتباری در فروشگاه ارائه دهند. به خاطر داشته باشید که این پیشنهادات اغلب فقط برای خریدهای انجام شده در فروشگاهی که کارت را صادر کرده است اعمال می شود.

اگر به اندازه کافی از یک فروشگاه خرید کنید، ممکن است از برنامه های پاداش آن بهره مند شوید. حتما مزایای بالقوه را در برابر هر بهره یا هزینه ای که ممکن است بپردازید در نظر بگیرید.

به عنوان مثال، اگر قبل از پایان دوره بدون بهره موجودی را به طور کامل پرداخت نکنید، باید از تاریخ خرید سود بپردازید. از آنجایی که نرخ بهره کارت های خرده فروشی معمولا بالا است، حتی اقلامی که با تخفیف خریداری کرده اید ممکن است بیشتر از قیمت معمولی برای شما هزینه داشته باشند.

درباره طرح های خرید و پرداخت بعدا بیشتر بدانید.

کارت های اعتباری امن

اگر سابقه اعتباری ندارید یا اعتبار بدی دارید، کارت اعتباری امن ممکن است یک گزینه باشد.

برای دریافت کارت اعتباری امن باید سپرده امنیتی ارائه دهید. شما سپرده امنیتی را به موسسه مالی صادر کننده کارت اعتباری می دهید.

موسسات مالی معمولا حد اعتبار شما را مبلغی برابر یا بیشتر از سپرده شما تعیین می کنند. سپرده امنیتی ممکن است از چند صد تا چند هزار دلار متغیر باشد.

اگر پرداخت های خود را انجام ندهید، موسسه مالی ممکن است از سپرده شما برای پرداخت پولی که بدهکار هستید استفاده کند.

ممکن است بخواهید یک کارت اعتباری امن را در نظر بگیرید اگر:

• تازه وارد به کانادا هستند و سابقه اعتباری ندارند
• در گذشته اعلام ورشکستگی کرده اند
• می خواهید امتیاز اعتباری خود را پس از مشکلات اعتباری گذشته بازسازی کنید

بیاموزید که چگونه امتیاز اعتباری خود را بهبود ببخشید.

هنگام درخواست کارت امن از یک موسسه مالی ناشناس مراقب باشید. به ویژه مراقب پیشنهادات کارت امن صادرکنندگان خارج از کانادا باشید. اگر با خدمات شرکت مشکل دارید، ممکن است حل آنها دشوارتر باشد.

کارت های ایمن بدون نام تجاری شناخته شده مانند VISA، Mastercard یا American Express ممکن است کاربردهای محدودی داشته باشند. فقط تعداد کمی از فروشگاه ها آنها را می پذیرند.

دریافت کارت اعتباری امن

برای دریافت کارت اعتباری امن، ممکن است مجبور شوید یک درخواست یکباره یا هزینه راه اندازی بپردازید. این هزینه بخشی از سپرده امنیتی شما نیست. اگر موسسه مالی درخواست شما را رد کند، ممکن است آن را پس نگیرید. کارت شما ممکن است هزینه سالانه داشته باشد.

با موسسه مالی خود تماس بگیرید تا مطمئن شوید که سپرده شما را بیمه کرده است. موسسه مالی شما معمولا سپرده تضمینی شما را نگه می دارد. همچنین ممکن است با موسسه مالی دیگری برای نگهداری سپرده هماهنگ شود.

لغو کارت اعتباری امن شما

برای لغو کارت اعتباری امن، باید کل موجودی را پرداخت کنید. با بستن حساب، سپرده امنیتی خود را پس خواهید گرفت.

درخواست کارت اعتباری

برای درخواست کارت اعتباری، باید در استان خود به سن قانونی رسیده باشید. قبل از تکمیل درخواست کارت اعتباری، مطمئن شوید که تمام شرایط و ضوابط مربوط به کارت را درک کرده اید.

اگر برای کارت اعتباری از یک موسسه مالی تحت نظارت فدرال مانند بانک درخواست می کنید، درخواست باید شامل یک جعبه اطلاعات باشد. کادر اطلاعات باید ویژگی های کلیدی کارت اعتباری را نشان دهد. نرخ بهره، کارمزد و سایر هزینه ها باید به روشی واضح و قابل درک ارائه شود.

هنگام دریافت کارت اعتباری درباره حقوق خود بیشتر بدانید.

بیمه موجودی کارت اعتباری اختیاری

هنگامی که برای کارت اعتباری درخواست می دهید، موسسات مالی نیز ممکن است بیمه موجودی کارت اعتباری را به شما ارائه دهند. این بیمه اختیاری است که یک محصول جداگانه از کارت اعتباری شما است. برای تایید کارت اعتباری نیازی به خرید بیمه موجودی کارت اعتباری ندارید.

بیمه موجودی ممکن است به شما در پرداخت کارت اعتباری کمک کند اگر:

• شغل خود را از دست بدهید
• مجروح یا معلول می شوند
• به شدت بیمار شوید

بیمه موجودی محدودیت های مهمی در پوششی که ارائه می دهد دارد. گواهی بیمه خود را با دقت بخوانید و اگر نمی دانید چه چیزی را پوشش می دهد، سؤال بپرسید.

درباره بیمه موجودی کارت اعتباری بیشتر بدانید.

قبل از درخواست کارت اعتباری، گزارش اعتباری خود را بررسی کنید

گزارش اعتباری خود را با 2 دفتر اعتباری اصلی کانادا، TransUnion و Equifax بررسی کنید.

با نحوه دریافت گزارش اعتباری خود آشنا شوید.

اگر گزارش اعتباری شما حاوی خطایی است، فورا برای اصلاح آن اقدام کنید. خطاهای موجود در گزارش اعتباری شما ممکن است دلیلی باشد که نتوانستید کارت اعتباری ناامنی دریافت کنید.

با نحوه بررسی خطاهای گزارش اعتباری خود آشنا شوید.

کارت های اعتباری چگونه کار می کنند

از: آژانس مالی مصرف کنندگان کانادا

در این صفحه

• انواع تراکنش های کارت اعتباری و هزینه های مرتبط
• سقف اعتباری
• چگونه سود به کارت اعتباری شما اعمال می شود
• سایر هزینه های کارت اعتباری
• استفاده از کارت اعتباری خود در یک کشور خارجی

کارت اعتباری به شما امکان می دهد هزینه کالاها و خدمات را در فروشگاه ها، آنلاین و تلفنی پرداخت کنید. سقف اعتباری شما حداکثر مبلغی است که می توانید خرج کنید. همانطور که موجودی خود را پرداخت می کنید، به اعتبار بیشتری دسترسی دارید. به این اعتبار گردان می گویند.

انواع تراکنش های کارت اعتباری و هزینه های مرتبط

می توانید از کارت اعتباری خود برای انواع مختلف تراکنش ها استفاده کنید.

خرید کارت اعتباری

شما می توانید از کارت اعتباری خود برای پرداخت هزینه کالاها و خدمات استفاده کنید:

• در یک نقطه فروش، مانند صندوق یا تسویه حساب
• از طریق تلفن
• آنلاین
• از طریق

ایده خوبی است که رسید تمام خریدهای کارت اعتباری خود را نگه دارید. رسیدهای خود را با صورت حساب کارت اعتباری خود بررسی کنید تا مطمئن شوید هیچ اشتباهی وجود ندارد. اگر اشتباهی پیدا کردید، برای اصلاح تراکنش با تاجر تماس بگیرید. تاجر کسب و کاری است که به شما کالا یا خدمات می فروشد. اگر تاجر تراکنش را اصلاح نکرد، برای دریافت کمک با موسسه مالی خود تماس بگیرید.

با نحوه حل یک تراکنش غیرمجاز آشنا شوید.

ممکن است بتوانید خریدهای واجد شرایط خود را به طرح های خرید در حال حاضر، پرداخت بعدا تبدیل کنید. ارائه دهندگان کارت اعتباری معمولا این گزینه را پرداخت اقساط یا طرح اقساط برابر می نامند. مطمئن شوید که مزایا و معایب این نوع طرح ها را درک کرده اید.

درباره طرح های خرید و پرداخت بعدا بیشتر بدانید.

هزینه ها و تخفیف های تاجر

بازرگانان ممکن است برای استفاده از کارت اعتباری شما (به جز در کبک) هزینه اضافی به تراکنش شما اضافه کنند. خرید شما ممکن است تا 2.4 درصد بیشتر برای شما هزینه داشته باشد.

آنها باید قبل از پردازش پرداخت شما را از هزینه اضافی مطلع کنند. این به شما امکان می دهد قبل از مجوز پرداخت، خرید خود را لغو کنید یا با یک روش پرداخت جایگزین پرداخت کنید.

بازرگانان همچنین باید هزینه اضافی را به وضوح افشا کنند:

• در محل فروش، هم در فروشگاه و هم به صورت آنلاین
• در ورودی یک فروشگاه فیزیکی
• در هر رسید

برای جلوگیری از هزینه های اضافی می توانید:

• استفاده از روش پرداخت دیگری مانند نقدی یا نقدی را انتخاب کنید
• نزد تاجر دیگری بروید که هزینه اضافی دریافت نمی کند

پیش پرداخت نقدی

می توانید از کارت اعتباری برای دریافت پیش پرداخت نقدی استفاده کنید:

• گرفتن پول نقد در دستگاه خودپرداز (ATM)
• دریافت پول نقد از یک موسسه مالی

هیچ دوره مهلت بدون بهره با پیش پرداخت نقدی وجود ندارد. از تاریخی که پیش پرداخت نقدی دریافت می کنید تا زمانی که آن را به طور کامل بازپرداخت کنید، سود پرداخت خواهید کرد. نرخ بهره برای پیش پرداخت نقدی معمولا بالاتر از خریدهای معمولی است. به عنوان مثال، نرخ بهره برای خریدهای منظم ممکن است 19 درصد باشد، اما ممکن است برای پیش پرداخت های نقدی 22 درصد باشد.

پیش پرداخت نقدی ممکن است یک راه بسیار گران قیمت برای قرض گرفتن پول باشد. قبل از گرفتن پیش پرداخت نقدی، راه ارزان تری را برای وام گرفتن در نظر بگیرید. یک وام شخصی یا خط اعتباری را در نظر بگیرید. هنگامی که از پیش پرداخت نقدی استفاده می کنید، سعی کنید تا حد امکان موجودی خود را پرداخت کنید.

هزینه های پیش پرداخت نقدی

همچنین ممکن است مجبور شوید هر بار که پیش پرداخت نقدی دریافت می کنید، هزینه ای بپردازید.

هزینه ممکن است:

• مبلغ ثابت به ازای هر پیش پرداخت نقدی
• درصدی از مبلغ پیش پرداخت نقدی
• مبلغ ثابت به اضافه درصدی از پیش پرداخت نقدی

برخی از موسسات مالی حداقل و حداکثر مبلغ را برای این هزینه ها تعیین می کنند.

تراکنش های شبه نقدی

موسسات مالی اغلب با انواع معاملات زیر مانند پیش پرداخت نقدی رفتار می کنند:

• حواله های بانکی از یک موسسه مالی به موسسه مالی دیگر به صورت الکترونیکی
• حواله (پرداخت کاغذی پیش پرداخت برای مبلغ مشخص)
• چک های مسافرتی (چک پیش پرداخت برای پرداخت هزینه کالاها و خدمات در سفر)
• تراکنش های بازی (شرط بندی، خرید تراشه های بازی کازینو و خرید بلیط بخت آزمایی)

مانند پیش پرداخت نقدی، از تاریخی که تراکنش نقدی را انجام می دهید، سود پرداخت خواهید کرد. سود یک تراکنش شبه نقدی معمولا بیشتر از خریدهای معمولی است. همچنین ممکن است مجبور شوید هر بار که تراکنش نقدی انجام می دهید، هزینه ای بپردازید.

قرارداد اعتباری خود را بررسی کنید یا با موسسه مالی خود تماس بگیرید تا دریابید که آیا آنها خرید شما را به عنوان یک معامله نقدی در نظر می گیرند یا خیر.

چک های کارت اعتباری

می توانید از چک های کارت اعتباری که چک های راحتی یا چک های تبلیغاتی نیز نامیده می شوند، برای خرید به همان روشی که با چک های شخصی انجام می دهید، استفاده کنید. همچنین می توانید از آنها برای پرداخت قبوض یا سایر بدهی ها مانند مانده های معوق سایر کارت های اعتباری استفاده کنید.

از تاریخ استفاده از چک سود پرداخت خواهید کرد. نرخ بهره ای که هنگام استفاده از چک کارت اعتباری دریافت می شود معمولا بیشتر از خریدهای معمولی است.

موسسات مالی چک های کارت اعتباری را به حساب کارت اعتباری شما پیوند می دهند. اگر از آنها برای پرداخت هزینه کالا یا خدمات استفاده می کنید، مبلغ در صورت حساب کارت اعتباری شما ظاهر می شود.

اگر نمی خواهید از چک های کارت اعتباری استفاده کنید، قبل از دور انداختن آنها را برش دهید. این به جلوگیری از تقلب کمک می کند. با صادرکننده کارت اعتباری خود تماس بگیرید و از او بخواهید ارسال چک کارت اعتباری را متوقف کند.

درباره حقوق خود هنگام استفاده از چک های کارت اعتباری بیشتر بدانید.

نقل و انتقالات موجودی

انتقال موجودی زمانی است که موجودی خود را از یک کارت اعتباری قدیمی به کارت اعتباری جدید منتقل می کنید. این کارت جدید به طور کلی نرخ پایین تری دارد که به شما کمک می کند در پرداخت بهره صرفه جویی کنید.

معمولا برای انتقال موجودی از یک کارت به کارت دیگر باید هزینه ای بپردازید. کارمزد انتقال موجودی معمولا درصدی از مبلغی است که شما منتقل می کنید.

فرض کنید موجودی 1000 دلاری را به کارت اعتباری دیگری با کارمزد انتقال موجودی 3٪ منتقل می کنید. هزینه انتقال موجودی 30 دلار خواهد بود. به خاطر داشته باشید که همچنان باید سود انتقال موجودی را بپردازید.

قبل از انتقال موجودی، حتما شرایط قرارداد کارت اعتباری خود را به دقت مطالعه کنید. معمولا این طرح تشویقی فقط برای یک دوره خاص اعمال می شود. از موسسه مالی خود در مورد هر چیزی که نمی فهمید بپرسید.

سقف اعتباری

سقف اعتباری شما حداکثر مبلغی است که می توانید برای کارت اعتباری خود خرج کنید. صادرکنندگان کارت اعتباری زمانی که برای اولین بار کارت اعتباری خود را دریافت می کنید، محدودیت شما را تعیین می کنند. ممکن است از آنها بخواهید که آن را کاهش یا افزایش دهند.

صادرکننده کارت اعتباری شما باید قبل از افزایش سقف اعتباری شما به صورت کتبی یا شفاهی اجازه شما را دریافت کند. وقتی این کار را انجام می دهید، رضایت صریح خود را اعلام می کنید. اگر رضایت صریح خود را اعلام کنید، صادرکننده کارت اعتباری شما باید تغییر را به صورت کتبی تأیید کند. آنها باید این کار را حداکثر تا صورت حساب کارت اعتباری بعدی شما انجام دهند.

درباره رضایت صریح برای محصولات و خدمات مالی بیشتر بدانید.

هزینه های بیش از حد

این مسئولیت شماست که موجودی خود را کنترل کنید و در حد مجاز خود بمانید. اگر از حد مجاز خود فراتر بروید، ممکن است مجبور شوید هزینه ای بیش از حد مجاز بپردازید.

موسسات مالی تحت نظارت فدرال نمی توانند در شرایط خاص کارمزدهای بیش از حد مجاز را دریافت کنند. به عنوان مثال، اگر یک تاجر کارت اعتباری شما را به طور موقت نگه دارد که از حد اعتبار فراتر می رود.

فرض کنید 90 دلار باقی مانده است تا به حد اعتبار خود برسید. شما با کارت اعتباری خود بنزین می خرید. خرده فروش گاز 100 دلار کارت شما را تا زمانی که پر کردن آن را به پایان برسانید، نگه می دارد. پر کردن آن 20 دلار برای شما هزینه دارد. در این صورت، موسسه مالی نمی تواند کارمزد بیش از حد مجاز را دریافت کند.

اگر اغلب به محدودیت کارت اعتباری خود نزدیک هستید، از موسسه مالی خود بخواهید که محدودیت کارت اعتباری شما را افزایش دهد. همچنین می توانید از موسسه مالی خود بخواهید که تراکنش هایی را که از حد مجاز فراتر می رود متوقف کند. برخی از تراکنش های کم ارزش ممکن است همچنان انجام شوند. همه موسسات مالی این خدمات را ارائه نمی دهند.

شرایط قرارداد کارت اعتباری خود را بخوانید تا ببینید آیا تراکنش های بیش از حد مجاز شما انجام می شود یا خیر. ببینید اگر آنها هزینه ای وجود دارد یا خیر. از موسسه مالی خود در مورد هر چیزی که نمی فهمید بپرسید.

دریافت هشدارهای الکترونیکی از موسسه مالی شما

موسسه مالی شما ممکن است زمانی که اعتبار موجود در کارت اعتباری شما به کمتر از مقدار مشخصی برسد، یک هشدار الکترونیکی برای شما ارسال کند.

این هشدارها ممکن است به شما کمک کند امور مالی روزانه خود را مدیریت کنید و از هزینه ها جلوگیری کنید.

درباره این هشدارهای الکترونیکی بیشتر بدانید.

چگونه سود به کارت اعتباری شما اعمال می شود

اگر موجودی کارت اعتباری خود را تا تاریخ سررسید به طور کامل پرداخت نکنید، سود پرداخت خواهید کرد. تا زمانی که موجودی خود را به طور کامل بازپرداخت نکنید، به پرداخت سود ادامه خواهید داد.

نرخ بهره بسته به موسسه مالی شما و نوع معامله متفاوت است. به عنوان مثال، ممکن است 19 درصد سود برای خریدهای معمولی و 22 درصد برای پیش پرداخت های نقدی یا تراکنش های نقدی بپردازید. نرخ کارت های اعتباری تخصصی و خرده فروشی ممکن است بالاتر باشد.

صادرکنندگان کارت اعتباری تحت نظارت فدرال ممکن است نحوه اعمال پرداخت های شما را در موجودی شما انتخاب کنند.

با نحوه اعمال پرداخت ها به موجودی خود آشنا شوید.

صورت حساب کارت اعتباری و قرارداد کارت اعتباری شما باید به وضوح نرخ بهره ای را که باید بپردازید نشان دهد.

هنگام دریافت کارت اعتباری درباره حقوق خود بیشتر بدانید.

دوره های مهلت بدون بهره

صادرکنندگان کارت اعتباری یک مهلت برای پرداخت هزینه خریدهای ماه قبل شما بدون بهره می دهند. مهلت مهلت از آخرین روز دوره صورتحساب شما شروع می شود. ممکن است دوره صورتحساب خود را در صورت حساب کارت اعتباری خود پیدا کنید. مهلت برای پیش پرداخت های نقدی، تراکنش های نقدی و نقل و انتقالات موجودی اعمال نمی شود.

موسسات مالی تحت نظارت فدرال باید حداقل یک مهلت 21 روزه ارائه دهند.

به عنوان مثال، فرض کنید در 15 ژانویه با استفاده از کارت اعتباری خود گوشی هوشمند خریداری می کنید. در 1 فوریه، صورت حساب کارت اعتباری ژانویه خود را دریافت می کنید که شامل خرید گوشی هوشمند می شود. یک مهلت 21 روزه بدون بهره برای خریدهای انجام شده در ژانویه اعمال می شود. شما تا 21 فوریه فرصت دارید تا گوشی هوشمند و سایر خریدهای خود را پرداخت کنید تا از هزینه بهره جلوگیری کنید.

افزایش نرخ بهره

اگر حداقل پرداخت های ماهانه مورد نیاز خود را تا تاریخ سررسید انجام ندهید، ممکن است نرخ بهره شما افزایش یابد. افزایش نرخ بهره ممکن است بسته به نوع کارت اعتباری و صادرکننده کارت اعتباری شما متفاوت باشد. این افزایش ممکن است موقتی یا دائمی باشد.

اگر پرداختی را از دست بدهید، ممکن است نرخ بهره تبلیغاتی خود را از دست بدهید. همچنین ممکن است نرخ بهره شما را افزایش دهد. با صادرکننده کارت اعتباری خود بررسی کنید که نرخ بهره شما چقدر افزایش می یابد. همچنین می توانید این اطلاعات را در قرارداد اعتباری خود یا جعبه اطلاعات موجود در درخواست کارت اعتباری بیابید.

موسسات مالی تحت نظارت فدرال باید قبل از اعمال افزایش نرخ بهره به شما اطلاع دهند.

سایر هزینه های کارت اعتباری

هزینه ها و جریمه ها بسته به نوع تراکنش کارت اعتباری و موسسه مالی متفاوت است. قرارداد کارت اعتباری خود را با دقت بخوانید. از موسسه مالی خود در مورد هر چیزی که نمی فهمید بپرسید.

هزینه های چاپ مجدد

موسسه مالی شما ممکن است زمانی که کپی مدارک خاصی را درخواست می کنید، از شما هزینه دریافت کند، مانند:

• اظهارات تجدید چاپ شده
• رسید های حاصل از تراکنش های صورت حساب های قبلی

برای اینکه بدانید آیا باید هزینه های چاپ مجدد را بپردازید، قرارداد کارت اعتباری خود را بررسی کنید یا با موسسه مالی خود تماس بگیرید.

ممکن است بتوانید با مشاهده صورت حساب های کارت اعتباری خود به صورت آنلاین از این هزینه ها جلوگیری کنید. موسسات مالی معمولا اجازه دسترسی به صورت حساب های آنلاین را برای 12 ماه گذشته می دهند. برای استفاده از این سرویس باید در وب سایت موسسه مالی خود برای آن ثبت نام کنید.

هزینه های پرداخت بی احترامی

موسسه مالی شما ممکن است برای رسیدگی به پرداختی که بی احترامی است یا بازگردد، هزینه ای از شما دریافت کند.

این هزینه در صورتی اعمال می شود که:

• پرداخت خود را با چک کارت اعتباری انجام دهید و چک به دلیل عدم وجوه کافی (NSF) بازگردانده می شود
• پرداخت خود را با بدهی از پیش مجاز انجام دهید که به دلیل NSF رد شده است
• از چک کارت اعتباری برای پیش پرداخت نقدی استفاده کنید و بیش از حد شما است

هزینه های حساب غیرفعال

برخی از موسسات مالی اگر برای مدت طولانی از کارت اعتباری خود استفاده نکنید، کارمزد حساب غیرفعال را دریافت می کنند. حتی اگر کارت شما به مدت یک سال غیرفعال باشد، موسسه مالی ممکن است حساب شما را ببندد. اگر دیگر نیازی به کارت اعتباری خود ندارید یا از آن استفاده می کنید، با موسسه مالی خود تماس بگیرید تا آن را لغو کنید.

با نحوه لغو کارت اعتباری آشنا شوید

برای حفظ یا بهبود امتیاز اعتباری خود، یک حساب را با محدودیت اعتباری پایین باز نگه دارید. فقط آنچه را که نیاز دارید نگه دارید و می توانید مسئولانه مدیریت کنید.

استفاده از کارت اعتباری خود در یک کشور خارجی

هنگامی که از کارت اعتباری خود در خارج از کانادا استفاده می کنید، موسسه مالی شما موارد زیر را اعمال می کند:

• نرخ ارز برای خرید
• هزینه تبدیل ارز خارجی

هزینه های تبدیل ارز خارجی

موسسات مالی هزینه های ارز خارجی را به روش های مختلف محاسبه می کنند. آنها برخی از تراکنش ها را مستقیما به دلار کانادا تبدیل می کنند. آنها ممکن است برخی از تراکنش ها را به دلار آمریکا و سپس به دلار کانادا تبدیل کنند. آنها پس از تبدیل خرید به دلار کانادا، هزینه تبدیل ارز خارجی را اعمال می کنند.

مثال: محاسبه هزینه تبدیل ارز خارجی

فرض کنید با کارت اعتباری خود خرید 1000 یورویی انجام داده اید. نرخ ارز برای تبدیل مستقیم یورو به دلار کانادا 1.45 است. قرارداد کارت اعتباری شما نرخ تبدیل 2.5٪ را نشان می دهد.

مبلغ کل خرید شما 1,486.25 دلار به دلار کانادا است. شرایط قرارداد کارت اعتباری خود را برای کل هزینه تبدیل ارز خارجی بخوانید. از موسسه مالی خود در مورد هر چیزی که نمی فهمید بپرسید.

هزینه های پیش پرداخت نقدی خارجی

هزینه پیش پرداخت نقدی در خارج از کانادا معمولا بیشتر از کانادا است. هزینه تبدیل ارز خارجی نیز ممکن است برای پیش پرداخت نقدی خارجی اعمال شود. شما باید هزینه های بهره را از تاریخی که پول را برداشت می کنید تا زمانی که کل مبلغ را بازپرداخت کنید، بپردازید.

بازگرداندن اقلامی که خارج از کانادا خریداری کرده اید

اگر اقلامی را که با ارز خارجی خریداری کرده اید برمی گردانید، بازپرداختی که در صورت حساب شما نشان داده می شود ممکن است مبلغی متفاوت از مبلغ خریداری شده شما باشد. این به این دلیل است که نرخ ارز روز به روز متفاوت است. ممکن است در تاریخ بازپرداخت متفاوت باشد.

استفاده مسئولانه از کارت اعتباری خود

از: آژانس مالی مصرف کنندگان کانادا

در این صفحه

• نکاتی هنگام استفاده از کارت اعتباری
• علائم هشدار دهنده ای که نشان می دهد شما بیش از حد خرج می کنید
• سایر گزینه های اعتباری را در نظر بگیرید

نکاتی هنگام استفاده از کارت اعتباری

هنگامی که از کارت اعتباری خود استفاده می کنید، پولی را قرض می کنید که باید آن را پس دهید. کارت اعتباری مقدار پولی را که دارید افزایش نمی دهد. هزینه های کارت اعتباری شما باید با بودجه عادی خانوار شما مطابقت داشته باشد.

اگر از کارت اعتباری خود عاقلانه استفاده نکنید، ممکن است در نهایت:

• ایجاد بدهی
• پرداخت سود
• آسیب رساندن به امتیاز اعتباری شما

هدف این است که هر ماه موجودی خود را پرداخت کنید

پولی که به کارت اعتباری خود بدهکار هستید، موجودی شماست. سعی کنید هر ماه آن را تا تاریخ سررسید پرداخت کنید. اگر موجودی خود را تا تاریخ سررسید پرداخت نکنید، از تاریخ خرید سود پرداخت خواهید کرد. سودی که می پردازید هزینه هر چیزی را که با کارت اعتباری خود خریداری می کنید افزایش می دهد.

پرداخت موجودی خود در هر ماه به وام دهندگان نشان می دهد که شما یک وام گیرنده مسئول هستید. پرداخت های دیرهنگام منظم یا پرداخت های از دست رفته به امتیاز اعتباری شما آسیب می رساند.

حداقل مبلغ را بپردازید

اگر نمی توانید موجودی خود را پرداخت کنید، همیشه سعی کنید حداقل مبلغی را که بدهکار هستید بپردازید.

اگر حداقل مبلغ را پرداخت نکنید، این خطر را دارید:

• افزایش نرخ بهره شما
• تأثیر منفی بر امتیاز اعتباری شما
• از دست دادن سود هر پیشنهاد نرخ تبلیغاتی شما
• موسسه مالی شما کارت اعتباری شما را لغو می کند
• ارائه دهنده کارت شما بیمه موجودی کارت اعتباری شما را لغو می کند

به طور منظم صورتحساب خود را از نظر خطا بررسی کنید

صورت حساب ماهانه کارت اعتباری خود را به دقت بررسی کنید تا مطمئن شوید که هیچ خطایی وجود ندارد.

هنگامی که صورت حساب کارت اعتباری خود را به صورت آنلاین بررسی می کنید، خریدها معمولا پس از چند روز ظاهر می شوند. رسید تمام خریدهای کارت اعتباری خود را نگه دارید تا بتوانید مبالغ را با صورت حساب خود بررسی کنید.

اگر خطایی پیدا کردید، فورا آن را گزارش دهید. با موسسه مالی صادر کننده کارت اعتباری تماس بگیرید.

هشدارهای الکترونیکی را از موسسه مالی خود دریافت کنید

موسسه مالی شما ممکن است زمانی که اعتبار موجود در کارت اعتباری شما به کمتر از مقدار مشخصی برسد، یک هشدار الکترونیکی برای شما ارسال کند.

این هشدارها ممکن است به شما کمک کند امور مالی روزانه خود را مدیریت کنید و از هزینه ها جلوگیری کنید.

درباره این هشدارهای الکترونیکی بیشتر بدانید.

اطلاعات شخصی خود را محرمانه نگه دارید

محافظت:

• کارت شما
• شماره شناسایی شخصی شما (پین)
• کد امنیتی کارت شما که به عنوان شماره CVV واقع در پشت کارت اعتباری شما نیز شناخته می شود
• رمز عبور کارت اعتباری شما برای تراکنش های آنلاین

اگر اطلاعات خود را به اشتراک بگذارید، ممکن است از نظر مالی مسئول تراکنش های غیرمجاز باشید.

علائم هشدار دهنده ای که نشان می دهد شما بیش از حد خرج می کنید

اگر یک یا چند مورد از شرایط زیر در مورد شما صدق می کند، ممکن است فراتر از توان خود زندگی کنید:

• موجودی کارت اعتباری شما همچنان در حال رشد است
• شما در حال رسیدن به محدودیت کارت اعتباری خود هستید
• شما موجودی کارت اعتباری را ماه به ماه حمل می کنید
• شما پرداخت نمی کنید یا فقط حداقل پرداخت را با کارت اعتباری خود انجام می دهید
• با کارت اعتباری خود پیش پرداخت نقدی می گیرید

اگر اغلب در یکی از این موقعیت ها قرار گرفتید، موارد زیر را انجام دهید:

• در صورت امکان استفاده از کارت اعتباری خود را متوقف کنید
• از درخواست کارت اعتباری جدید خودداری کنید زیرا به محدودیت اعتباری خود در کارت های دیگر رسیده اید
• برای یافتن راه هایی برای کاهش هزینه ها به بودجه خود نگاه کنید
• اگر مجبورید از اعتبار استفاده کنید، گزینه های اعتباری ارزان تر دیگری را در نظر بگیرید

یاد بگیرید که چگونه بودجه ایجاد کنید.

اگر در پرداخت مشکل دارید، کمک بگیرید.

سایر گزینه های اعتباری را در نظر بگیرید

اگر در پرداخت کارت اعتباری خود مشکل دارید، راه های دیگری را برای قرض گرفتن پول در نظر بگیرید. برخی از محصولات ممکن است هزینه کمتری در منافع داشته باشند. این گزینه ها ممکن است شامل موارد زیر باشد:

• کارت اعتباری با نرخ بهره پایین، مانند کارت امن
• خط اعتباری یا وام شخصی

با موسسه مالی خود تماس بگیرید تا در مورد گزینه هایی که در دسترس شماست صحبت کنید.

پرداخت های خود را به موقع انجام دهید

شما می توانید انتخاب کنید که موجودی خود را به روش های مختلفی پرداخت کنید، مانند:

• آنلاین
• از طریق تلفن
• در دستگاه خودپرداز
• حضوری در شعبه
• با بدهی از پیش مجاز
• از طریق با چک

روش پرداختی که انتخاب می کنید می تواند بر سرعت پردازش صادرکننده آن و تاریخ پرداخت آن تأثیر بگذارد. زمان پردازش پرداخت شما نیز بسته به موسسه مالی شما متفاوت خواهد بود. مطمئن شوید که می دانید صادرکننده شما چه زمانی پرداخت شما را پردازش می کند تا از تاخیر در پرداخت جلوگیری کنید.

صادرکنندگان پرداخت های کارت اعتباری را در روزهای کاری از دوشنبه تا جمعه پردازش می کنند. اگر پرداخت در تعطیلات آخر هفته یا تعطیلات سررسید شود، می توانید پرداخت خود را در روز کاری بعد انجام دهید. این به عنوان پرداخت به موقع به حساب می آید.

با صادرکننده کارت اعتباری خود تماس بگیرید تا بدانید پردازش روش های مختلف پرداخت چقدر طول می کشد.

انجام حداقل حداقل پرداخت

اگر نمی توانید موجودی خود را پرداخت کنید، حداقل حداقل پرداخت را انجام دهید. حداقل پرداخت حداقل مبلغی است که باید هر ماه به موجودی کارت اعتباری خود بپردازید.

حداقل پرداخت شما به شرح زیر خواهد بود:

• مبلغ ثابت دلار، معمولا 10 دلار، به علاوه هر گونه سود و کارمزد، یا
• بالاتر از مبلغ یک دلار، معمولا 10 دلار، یا درصدی از موجودی معوق شما، معمولا 3٪

قرارداد اعتباری شما به شما می گوید که صادرکننده کارت اعتباری شما از کدام روش برای محاسبه حداقل پرداخت شما استفاده می کند.

پرداخت فقط حداقل مبلغ به این معنی است:

• پرداخت موجودی خود بیشتر طول می کشد
• شما سود بیشتری می پردازید

افزایش پرداخت ماهانه شما زمان بازپرداخت موجودی خود را کوتاه می کند. حتی مقدار کمی زمان را بسیار کوتاه می کند.

از 1 آگوست 2024، حداقل پرداخت کارت اعتباری برای ساکنان کبک 4.5 درصد است. این نرخ 0.5 درصد افزایش خواهد یافت تا در سال 2025 به 5 درصد برسد.

از ماشین حساب پرداخت کارت اعتباری برای مقایسه گزینه های پرداخت خود استفاده کنید.

صادرکننده کارت اعتباری شما ممکن است یک موسسه مالی تحت نظارت فدرال باشد. در این صورت، صورت حساب کارت اعتباری شما باید شامل زمان مورد نیاز برای پرداخت موجودی شما تنها با پرداخت حداقل مبلغ باشد.

درباره اطلاعاتی که موسسه مالی شما باید در مورد کارت اعتباری شما به شما بدهد بیشتر بدانید.​

مهلت پرداخت

صادرکننده کارت اعتباری شما ممکن است به شما یک مهلت پرداخت پیشنهاد دهد. این بدان معناست که آنها به شما اجازه می دهند از پرداخت صرف نظر کنید. شما همچنان سود پرداخت خواهید کرد.

صادرکننده کارت اعتباری شما ممکن است یک موسسه مالی تحت نظارت فدرال باشد. در این مورد، آنها باید به وضوح به شما بگویند که آیا هنگام رد شدن از پرداخت، سود پرداخت خواهید کرد یا خیر. این اطلاعات باید همراه با پیشنهاد تعطیلات پرداخت باشد.

برای کسب اطلاعات در مورد مهلت پرداخت، شرایط قرارداد کارت اعتباری خود را بررسی کنید. همچنین می توانید با صادرکننده کارت اعتباری خود تماس بگیرید. در مورد هر چیزی که نمی فهمید سؤال بپرسید.

چگونه صادرکنندگان کارت اعتباری پرداخت ها را به موجودی شما اعمال می کنند

اگر موجودی کارت اعتباری خود را تا تاریخ سررسید پرداخت نکنید، سود پرداخت خواهید کرد.

نرخ های بهره متفاوتی ممکن است برای انواع مختلف تراکنش های کارت اعتباری اعمال شود. به عنوان مثال، پیش پرداخت های نقدی اغلب نرخ بهره بالاتری نسبت به خرید دارند. این بدان معناست که بسته به نحوه استفاده از کارت اعتباری خود، نرخ بهره متفاوتی برای موجودی شما اعمال می شود.

به طور معمول، حداقل پرداخت شما برای بخشی از موجودی شما با کمترین نرخ بهره اعمال می شود. هر مبلغی که بیش از حداقل پرداخت پرداخت می کنید به یکی از 2 روش زیر اعمال می شود:

• به بخشی از موجودی با بالاترین نرخ بهره
• متناسب با کل موجودی

صادرکننده کارت اعتباری شما ممکن است یک موسسه مالی تحت نظارت فدرال باشد. در این صورت، آنها می توانند تصمیم بگیرند که چگونه حداقل پرداخت شما را در موجودی شما اعمال کنند.

قرارداد کارت اعتباری خود را بررسی کنید یا از صادرکننده کارت اعتباری خود بپرسید که چگونه پرداخت ها را به موجودی شما اعمال می کند.

عدم پرداخت یا تأخیر در پرداخت

اگر حداقل حداقل پرداخت را پرداخت نکنید یا تأخیر پرداخت کنید، این خطر را دارید:

• افزایش نرخ بهره شما
• تأثیر منفی بر امتیاز اعتباری شما
• از دست دادن سود هر پیشنهاد نرخ تبلیغاتی شما
• موسسه مالی شما کارت اعتباری شما را لغو می کند

ثبت شکایت در مورد صادرکننده کارت اعتباری شما

موسسات مالی تحت نظارت فدرال باید فرآیندی برای حل اختلافات بین مصرف کنندگان و موسسات مالی خود داشته باشند.

فهرستی از بدهی های خود تهیه کنید

با شناسایی آنچه بدهکار هستید شروع کنید. فهرستی از تمام بدهی های خود تهیه کنید.

برای هر یک از آنها توجه داشته باشید:

• کل مبلغی که بدهکار هستید
• حداقل پرداخت ماهانه
• نرخ بهره

لیست شما ممکن است شامل موارد زیر باشد:

• رهن
• وام خودرو
• کارت های اعتباری
• خطوط اعتباری
• وام های شخصی
• وام های دانشجویی
• وام های روز پرداخت
• مالیات هایی که بدهکار هستید
• اکنون بخرید، بعدا پرداخت کنید
• قبوض آب و برق پرداخت نشده (تلفن همراه، تلویزیون برق و غیره)
• وام از دوستان و خانواده
• حمایت از همسر و/یا حمایت از فرزند که بدهکار هستید
• هر صورتحساب پرداخت نشده دیگری (مالیات بر دارایی، تامین مالی فروشگاه و غیره)

از ماشین حساب هدف مالی برای مدیریت بدهی های خود و تعیین اهداف پس انداز استفاده کنید.

بودجه خود را مرور کنید

بودجه برنامه ای است که به شما کمک می کند پول خود را مدیریت کنید.

این می تواند به شما کمک کند:

• بفهمید چقدر پول به دست می آورید، خرج می کنید و پس انداز می کنید
• درآمد خود را با هزینه های خود متعادل کنید
• هزینه های خود را برای کمک به رسیدن به اهداف مالی خود هدایت کنید

بررسی بودجه می تواند به شما کمک کند بدهی خود را سریعتر بازپرداخت کنید. هنگام بررسی آن، نیازها را قبل از خواسته ها قرار دهید و سعی کنید هزینه های خود را کاهش دهید. شما می توانید برخی از هزینه هایی را که ضروری نیستند کاهش دهید. به این ترتیب، پول بیشتری برای بازپرداخت بدهی های خود در دسترس خواهید داشت.

از برنامه ریز بودجه برای مدیریت پول خود و بهبود امور مالی خود استفاده کنید.

مالیات خود را ثبت کنید

مالیات خود را هر سال ثبت کنید تا مزایا و اعتباراتی را که ممکن است واجد شرایط آن باشید دریافت کنید. ممکن است برای کمک به بازپرداخت بدهی خود پول دریافت کنید. حتی اگر درآمد کمی دارید یا اصلا درآمد ندارید، باز هم باید اظهارنامه مالیاتی خود را ارائه دهید.

درباره اعتبارات مالیاتی و مزایای افراد بیشتر بدانید.

از مزایا یاب برای یافتن مزایایی که ممکن است واجد شرایط دریافت آن باشید استفاده کنید.

همچنین اگر درآمد متوسط و وضعیت مالیاتی ساده دارید، می توانید در اظهارنامه مالیاتی خود کمک بگیرید. داوطلبان در یک کلینیک مالیاتی رایگان ممکن است بتوانند اظهارنامه مالیاتی شما را برای شما تکمیل کنند.

دریابید که آیا بر اساس درآمد و وضعیت مالیاتی خود واجد شرایط دریافت یک کلینیک مالیاتی رایگان هستید یا خیر.

در مورد یک استراتژی تصمیم بگیرید

هنگامی که لیستی از تمام بدهی های فعلی خود را ایجاد کردید، برنامه خود را برای پرداخت آنها شروع کنید. انواع بدهی و میزان بدهی شما بر استراتژی شما برای پرداخت آنها تأثیر می گذارد.

یک بازه زمانی انتخاب کنید

یک بازه زمانی پرداخت معقول و مقرون به صرفه تعیین کنید.

اگر بازه زمانی شما بیش از حد طولانی باشد، اگر پیشرفتی در پرداخت بدهی های خود وجود نداشته باشد، ممکن است تمرکز خود را از دست بدهید. همچنین در نهایت به مرور زمان پول بیشتری به عنوان سود پرداخت خواهید کرد.

اگر بازه زمانی شما خیلی کوتاه باشد، ممکن است نتوانید با پرداخت های خود همراه باشید. ممکن است احساس کنید ادامه دادن غیرواقعی است.

به خاطر داشته باشید که اگر نرخ بهره افزایش یابد، ممکن است پرداخت های ماهانه شما افزایش یابد.

بیاموزید که چگونه پول خود را هنگام افزایش نرخ بهره مدیریت کنید.

تصمیم بگیرید که کدام بدهی ها را ابتدا پرداخت کنید

بسته به نوع بدهی هایی که بدهکار هستید، ممکن است بهتر باشد ابتدا بدهی های خاصی را پرداخت کنید.

بدهی هایی با نرخ بهره بالا

با پرداخت بدهی ها با بالاترین بهره در ابتدا سود کمتری پرداخت خواهید کرد. این به شما کمک می کند زودتر بدون بدهی باشید.

بدهی های خود را به ترتیب فهرست کنید، از بالاترین نرخ بهره تا پایین ترین. حداقل پرداخت تمام بدهی های خود را انجام دهید. سپس از هر پول اضافی برای پرداخت بدهی با بالاترین نرخ بهره استفاده کنید.

به عنوان مثال، وام های روز پرداخت اغلب بالاترین نرخ بهره را در بین بدهی هایی که ممکن است بدهکار باشید، و به دنبال آن کارت های اعتباری دارند.

یاد بگیرید که چگونه وام payday کار می کنند و چه سوالاتی به یک وام دهنده payday بپرسید.

بدهی هایی با کمترین موجودی

ممکن است شروع بدهی خود با کمترین موجودی برای شما آسان تر باشد. شما دستاورد پرداخت بدهی را زودتر احساس خواهید کرد. این می تواند انگیزه شما را برای حفظ هدف خود برای بدون بدهی حفظ کند. با این حال، این گزینه ممکن است در طول زمان هزینه بیشتری برای شما داشته باشد. به عنوان مثال، اگر یک یا چند بدهی با نرخ بهره بالا دارید.

برای بازپرداخت خانواده یا دوستان خود برنامه ریزی کنید

اگر با خانواده یا دوستان وام شخصی دارید، با آنها در مورد پولی که بدهکار هستید صحبت کنید. به یک برنامه پرداخت متعهد شوید که برای شما و شخصی که به شما پول قرض داده است مفید باشد.

نوشتن چک های پس از فروش یا تنظیم انتقال خودکار پول را برای پایبندی به برنامه پرداخت در نظر بگیرید. این نشان می دهد که شما متعهد به بازپرداخت آنها هستید.

مستقیما با طلبکاران و موسسه مالی خود کار کنید

با طلبکاران خود تماس بگیرید تا وضعیت مالی خود را با آنها در میان بگذارید. طلبکاران شما شرکت هایی هستند که به آنها بدهکار هستید.

آنها ممکن است به شما پیشنهاد دهند:

• نرخ بهره پایین تر برای بدهی شما
• برای تمدید پرداخت های خود برای مدت طولانی تر برای کاهش حداقل پرداخت ماهانه
• برای تحکیم بدهی های خود را به یک وام

بستن حساب های مربوط به بدهی هایی که پرداخت کرده اید

پس از پرداخت بدهی، بستن آن حساب را در نظر بگیرید. فقط آنچه را که نیاز دارید نگه دارید و می توانید مسئولانه مدیریت کنید. با این حال، باید یک حساب قدیمی تر را باز نگه دارید. امتیاز اعتباری شما تا حدی بر اساس مدت زمانی است که اعتبار داشته اید که به عنوان سابقه اعتباری شما نیز شناخته می شود. باز نگه داشتن یک حساب اعتباری قدیمی به حفظ سابقه اعتباری طولانی مدت کمک می کند.

درباره نحوه محاسبه امتیاز اعتباری خود بیشتر بدانید.

یک کارت اعتباری امن را در نظر بگیرید

همچنین ممکن است بخواهید به جای کارت اعتباری معمولی از کارت اعتباری ایمن استفاده کنید. این امر از شما می خواهد که سپرده ای را به عنوان ضمانت نزد صادرکننده کارت اعتباری بگذارید و فقط می توانید تا آن حد هزینه کنید.

نحوه استفاده و درخواست کارت اعتباری ایمن را بیاموزید.

بدهی های خود را تحکیم کنید

ممکن است بخواهید برای پرداخت بدهی های متعدد با نرخ بهره بالا درخواست وام کنید. به این می گویند تحکیم بدهی های شما.

تحکیم بدهی های خود به این معنی است که به جای پرداخت هر بدهی به صورت جداگانه، فقط باید یک پرداخت ماهانه انجام دهید.

وام تحکیم ممکن است به شما کمک کند تا از بدهی خارج شوید اگر:

• نرخ بهره کمتری نسبت به بدهی هایی دارد که شما در حال تحکیم هستید
• پرداخت ماهانه کمتری نسبت به سایر بدهی های شما در کنار هم دارد. به این ترتیب می توانید پول اضافی را برای پرداخت سریعتر بدهی خود قرار دهید
• شما از گرفتن بدهی بیشتر در حین پرداخت وام اجتناب می کنید

اگر شما با توجه به یک وام تحکیم, بپرسید موسسه مالی خود را که بدهی شما قادر خواهید بود به گروه بندی با هم.

واجد شرایط بودن برای وام تلفیقی

موسسه مالی شما ممکن است بسته به وضعیت شما بتواند وام تلفیقی را به شما ارائه دهد. برای واجد شرایط بودن، باید امتیاز اعتباری قابل قبول و درآمد کافی برای پرداخت های ماهانه داشته باشید.

خرید در اطراف برای وام تحکیم

برخی از شرکت ها ارائه وام تحکیم با نرخ بهره است که بالاتر از بدهی شما در حال تلاش برای تحکیم. خرید در اطراف برای پیدا کردن پایین ترین نرخ و وزن گزینه های خود را. اگرچه این بزرگترین عامل نیست، اما درخواست وام با وام دهندگان مختلف در مدت زمان کوتاهی ممکن است امتیاز اعتباری شما را کاهش دهد.

موسسات مالی ممکن است بسته به نوع محصولی که انتخاب می کنید نرخ بهره متفاوتی را به شما ارائه دهند. خرید در اطراف ممکن است به شما کمک کند تا بهترین وام را برای بودجه خود پیدا کنید.

درباره گرفتن وام بیشتر بدانید.

از گرفتن بدهی بیشتر خودداری کنید

اگر بیش از درآمد خود خرج کنید، بدون بدهی دشوار خواهد بود.

اگر قصد قرض گرفتن پول بیشتری را دارید، بدانید که چگونه بر موارد زیر تأثیر می گذارد:

• پرداخت بدهی های موجود شما
• بودجه شما
• توانایی شما برای پس انداز برای اهداف دیگر
• گزارش اعتباری و امتیاز شما

در معرض خطر این هستید که دیگر نتوانید بدهی خود را مدیریت کنید اگر:

• شما در حال حاضر در پرداخت بدهی خود مشکل دارید
• به حد اعتباری خود نزدیک شده اید
• در صورت افزایش نرخ بهره، در پرداخت های بالاتر مشکل خواهید داشت

نکاتی برای جلوگیری از گرفتن بدهی بیشتر

این نکات را دنبال کنید تا شانس خود را برای گرفتن بدهی بیشتر کاهش دهید.

برای اهداف مالی خود پس انداز کنید

شما می توانید با پس انداز برای اهداف مالی خود از گرفتن بدهی بیشتر جلوگیری کنید. به عنوان مثال، تحصیلات فرزند شما، یک ماشین جدید یا پیش پرداخت خانه.

پس انداز کمی در هر روز می تواند کمک زیادی کند. نمونه های خوبی از راه هایی که می توانید در هزینه خود صرفه جویی کنید عبارتند از:

• استفاده از حمل و نقل عمومی به جای رانندگی با ماشین و پرداخت هزینه پارکینگ
• ناهار خود را به جای غذا خوردن بیرون از خانه به محل کار بیاورید
• به جای رفتن به کافی شاپ قهوه خود را در خانه درست کنید

یاد بگیرید که چگونه اهداف پس انداز و سرمایه گذاری را تعیین کنید.

از کارت اعتباری خود مسئولانه استفاده کنید

هزینه های کارت اعتباری شما باید با بودجه شما مطابقت داشته باشد. اگر از کارت اعتباری خود عاقلانه استفاده نکنید، ممکن است در نهایت بدهی بیشتری بپذیرید.

برای جلوگیری از بدهی بیشتر، می توانید به جای کارت اعتباری خود از پول نقد یا بدهی استفاده کنید. به این ترتیب از خرج کردن پولی که ندارید جلوگیری خواهید کرد. همچنین باید استفاده از کارت اعتباری خود را تا زمانی که به هدف بازپرداخت بدهی خود نرسیده اید متوقف کنید.

درباره نحوه استفاده مسئولانه از کارت اعتباری خود بیشتر بدانید.

از طرح های "اکنون بخرید، بعدا پرداخت کنید" خودداری کنید

بسیاری از شرکت ها در حال حاضر برنامه های خرید در حال حاضر، پرداخت بعدا را برای خرید محصولات و خدمات ارائه می دهند. با این نوع طرح، خرید خود را با اعتبار تامین مالی می کنید. شما چیزی را خریداری می کنید و پرداخت را در یک دوره زمانی پخش می کنید. اکنون بخرید، بعدا پرداخت کنید برنامه ها می تواند شما را تشویق کند که فراتر از توان خود هزینه کنید.

حتما موجودی خود را تا تاریخ سررسید به طور کامل پرداخت کنید. اگر این کار را نکنید، هزینه ها و نرخ های بهره بالایی که پرداخت می کنید به بار بدهی شما اضافه می شود.

این نوع طرح ها می توانند راهی گران قیمت برای قرض گرفتن پول باشند. برای جلوگیری از کارمزد، باید پرداخت های خود را به موقع انجام دهید. این هزینه ها ممکن است منجر به استقراض بیش از حد شود و اعتبار شما را در معرض خطر قرار دهد.

درباره طرح های اکنون بخرید، بعدا پرداخت کنید بیشتر بدانید.

هزینه های بانکی خود را کاهش دهید

از دستگاه های خودپرداز موسسه مالی خود استفاده کنید.

بسته بانکی خود را بررسی کنید تا بدانید چه تعداد تراکنش گنجانده شده است.

از ابزار مقایسه حساب برای مقایسه حساب ها و کارمزدها استفاده کنید.

هشدارهای الکترونیکی را از موسسه مالی خود دریافت کنید

به دنبال راه هایی برای افزایش درآمد خود باشید

در نظر بگیرید که برخی از دارایی های خود را بفروشید یا کار بیشتری را انجام دهید تا پول بیشتری برای بدهی خود به دست آورید.

اعتبار خود را بازسازی کنید

بدهی شدن ممکن است به امتیاز اعتباری شما آسیب برساند. نمره اعتباری ضعیف می تواند بیش از توانایی شما برای وام گرفتن تأثیر بگذارد. به عنوان مثال، بسیاری از کارفرمایان برای استخدام شما به امتیاز اعتباری خوبی نیاز دارند. صاحبخانه ها همچنین ممکن است قبل از پذیرش شما به عنوان مستاجر، چک اعتباری انجام دهند.

شما می توانید امتیاز اعتباری خود را با موارد زیر بهبود بخشید:

• اطمینان حاصل کنید که پرداخت ها را به موقع و به طور کامل انجام می دهید
• از تمام اعتباری که در دسترس شماست استفاده نکنید
• در صورت عدم نیاز برای اعتبار جدید درخواست نمی کنید

بیاموزید که چگونه امتیاز اعتباری خود را بهبود ببخشید.

بدانید از کجا می توانید کمک بگیرید

اگر می خواهید بدهی ها را پرداخت کنید و به کمک نیاز دارید، زیاد منتظر نمانید. فعال باشید و قبل از تجربه چالش ها به دنبال کمک باشید.

می توانید با ما تماس بگیرید:

• یک مشاور اعتباری غیرانتفاعی معتبر
• یک مشاور مالی
• یک متولی ورشکستگی دارای مجوز

با کمک آنها، می توانید:

• وضعیت بدهی فعلی خود را ارزیابی کنید
• نیازهای فعلی و آینده خود را تعیین کنید
• بودجه ایجاد کنید
• راه هایی برای پرداخت بدهی پیدا کنید

قبل از ثبت نام برای خدمات برای دریافت کمک برای پرداخت بدهی، گزینه های خود را بررسی کنید. خدمات مختلف ارائه شده را مقایسه کنید.

کمک گرفتن از مشاور اعتباری.

یک متولی ورشکستگی دارای مجوز را در نزدیکی خود پیدا کنید.

فهرستی از بدهی های خود تهیه کنید

با شناسایی آنچه بدهکار هستید شروع کنید. فهرستی از تمام بدهی های خود تهیه کنید.

برای هر یک از آنها توجه داشته باشید:

• کل مبلغی که بدهکار هستید
• حداقل پرداخت ماهانه
• نرخ بهره

لیست شما ممکن است شامل موارد زیر باشد:

• رهن
• وام خودرو
• کارت های اعتباری
• خطوط اعتباری
• وام های شخصی
• وام های دانشجویی
• وام های روز پرداخت
• مالیات هایی که بدهکار هستید
• اکنون بخرید، بعدا پرداخت کنید
• قبوض آب و برق پرداخت نشده (تلفن همراه، تلویزیون برق و غیره)
• وام از دوستان و خانواده
• حمایت از همسر و/یا حمایت از فرزند که بدهکار هستید
• هر صورتحساب پرداخت نشده دیگری (مالیات بر دارایی، تامین مالی فروشگاه و غیره)

از ماشین حساب هدف مالی برای مدیریت بدهی های خود و تعیین اهداف پس انداز استفاده کنید.

بودجه خود را مرور کنید

بودجه برنامه ای است که به شما کمک می کند پول خود را مدیریت کنید.

این می تواند به شما کمک کند:

• بفهمید چقدر پول به دست می آورید، خرج می کنید و پس انداز می کنید
• درآمد خود را با هزینه های خود متعادل کنید
• هزینه های خود را برای کمک به رسیدن به اهداف مالی خود هدایت کنید

بررسی بودجه می تواند به شما کمک کند بدهی خود را سریعتر بازپرداخت کنید. هنگام بررسی آن، نیازها را قبل از خواسته ها قرار دهید و سعی کنید هزینه های خود را کاهش دهید. شما می توانید برخی از هزینه هایی را که ضروری نیستند کاهش دهید. به این ترتیب، پول بیشتری برای بازپرداخت بدهی های خود در دسترس خواهید داشت.

از برنامه ریز بودجه برای مدیریت پول خود و بهبود امور مالی خود استفاده کنید.

مالیات خود را ثبت کنید

مالیات خود را هر سال ثبت کنید تا مزایا و اعتباراتی را که ممکن است واجد شرایط آن باشید دریافت کنید. ممکن است برای کمک به بازپرداخت بدهی خود پول دریافت کنید. حتی اگر درآمد کمی دارید یا اصلا درآمد ندارید، باز هم باید اظهارنامه مالیاتی خود را ارائه دهید.

درباره اعتبارات مالیاتی و مزایای افراد بیشتر بدانید.

از مزایا یاب برای یافتن مزایایی که ممکن است واجد شرایط دریافت آن باشید استفاده کنید.

همچنین اگر درآمد متوسط و وضعیت مالیاتی ساده دارید، می توانید در اظهارنامه مالیاتی خود کمک بگیرید. داوطلبان در یک کلینیک مالیاتی رایگان ممکن است بتوانند اظهارنامه مالیاتی شما را برای شما تکمیل کنند.

دریابید که آیا بر اساس درآمد و وضعیت مالیاتی خود واجد شرایط دریافت یک کلینیک مالیاتی رایگان هستید یا خیر.

در مورد یک استراتژی تصمیم بگیرید

هنگامی که لیستی از تمام بدهی های فعلی خود را ایجاد کردید، برنامه خود را برای پرداخت آنها شروع کنید. انواع بدهی و میزان بدهی شما بر استراتژی شما برای پرداخت آنها تأثیر می گذارد.

یک بازه زمانی انتخاب کنید

یک بازه زمانی پرداخت معقول و مقرون به صرفه تعیین کنید.

اگر بازه زمانی شما بیش از حد طولانی باشد، اگر پیشرفتی در پرداخت بدهی های خود وجود نداشته باشد، ممکن است تمرکز خود را از دست بدهید. همچنین در نهایت به مرور زمان پول بیشتری به عنوان سود پرداخت خواهید کرد.

اگر بازه زمانی شما خیلی کوتاه باشد، ممکن است نتوانید با پرداخت های خود همراه باشید. ممکن است احساس کنید ادامه دادن غیرواقعی است.

به خاطر داشته باشید که اگر نرخ بهره افزایش یابد، ممکن است پرداخت های ماهانه شما افزایش یابد.

بیاموزید که چگونه پول خود را هنگام افزایش نرخ بهره مدیریت کنید.

تصمیم بگیرید که کدام بدهی ها را ابتدا پرداخت کنید

بسته به نوع بدهی هایی که بدهکار هستید، ممکن است بهتر باشد ابتدا بدهی های خاصی را پرداخت کنید.

بدهی هایی با نرخ بهره بالا

با پرداخت بدهی ها با بالاترین بهره در ابتدا سود کمتری پرداخت خواهید کرد. این به شما کمک می کند زودتر بدون بدهی باشید.

بدهی های خود را به ترتیب فهرست کنید، از بالاترین نرخ بهره تا پایین ترین. حداقل پرداخت تمام بدهی های خود را انجام دهید. سپس از هر پول اضافی برای پرداخت بدهی با بالاترین نرخ بهره استفاده کنید.

به عنوان مثال، وام های روز پرداخت اغلب بالاترین نرخ بهره را در بین بدهی هایی که ممکن است بدهکار باشید، و به دنبال آن کارت های اعتباری دارند.

یاد بگیرید که چگونه وام payday کار می کنند و چه سوالاتی به یک وام دهنده payday بپرسید.

بدهی هایی با کمترین موجودی

ممکن است شروع بدهی خود با کمترین موجودی برای شما آسان تر باشد. شما دستاورد پرداخت بدهی را زودتر احساس خواهید کرد. این می تواند انگیزه شما را برای حفظ هدف خود برای بدون بدهی حفظ کند. با این حال، این گزینه ممکن است در طول زمان هزینه بیشتری برای شما داشته باشد. به عنوان مثال، اگر یک یا چند بدهی با نرخ بهره بالا دارید.

برای بازپرداخت خانواده یا دوستان خود برنامه ریزی کنید

اگر با خانواده یا دوستان وام شخصی دارید، با آنها در مورد پولی که بدهکار هستید صحبت کنید. به یک برنامه پرداخت متعهد شوید که برای شما و شخصی که به شما پول قرض داده است مفید باشد.

نوشتن چک های پس از فروش یا تنظیم انتقال خودکار پول را برای پایبندی به برنامه پرداخت در نظر بگیرید. این نشان می دهد که شما متعهد به بازپرداخت آنها هستید.

مستقیما با طلبکاران و موسسه مالی خود کار کنید

با طلبکاران خود تماس بگیرید تا وضعیت مالی خود را با آنها در میان بگذارید. طلبکاران شما شرکت هایی هستند که به آنها بدهکار هستید.

آنها ممکن است به شما پیشنهاد دهند:

• نرخ بهره پایین تر برای بدهی شما
• برای تمدید پرداخت های خود برای مدت طولانی تر برای کاهش حداقل پرداخت ماهانه
• برای تحکیم بدهی های خود را به یک وام

بستن حساب های مربوط به بدهی هایی که پرداخت کرده اید

پس از پرداخت بدهی، بستن آن حساب را در نظر بگیرید. فقط آنچه را که نیاز دارید نگه دارید و می توانید مسئولانه مدیریت کنید. با این حال، باید یک حساب قدیمی تر را باز نگه دارید. امتیاز اعتباری شما تا حدی بر اساس مدت زمانی است که اعتبار داشته اید که به عنوان سابقه اعتباری شما نیز شناخته می شود. باز نگه داشتن یک حساب اعتباری قدیمی به حفظ سابقه اعتباری طولانی مدت کمک می کند.

درباره نحوه محاسبه امتیاز اعتباری خود بیشتر بدانید.

یک کارت اعتباری امن را در نظر بگیرید

همچنین ممکن است بخواهید به جای کارت اعتباری معمولی از کارت اعتباری ایمن استفاده کنید. این امر از شما می خواهد که سپرده ای را به عنوان ضمانت نزد صادرکننده کارت اعتباری بگذارید و فقط می توانید تا آن حد هزینه کنید.

نحوه استفاده و درخواست کارت اعتباری ایمن را بیاموزید.

بدهی های خود را تحکیم کنید

ممکن است بخواهید برای پرداخت بدهی های متعدد با نرخ بهره بالا درخواست وام کنید. به این می گویند تحکیم بدهی های شما.

تحکیم بدهی های خود به این معنی است که به جای پرداخت هر بدهی به صورت جداگانه، فقط باید یک پرداخت ماهانه انجام دهید.

وام تحکیم ممکن است به شما کمک کند تا از بدهی خارج شوید اگر:

• نرخ بهره کمتری نسبت به بدهی هایی دارد که شما در حال تحکیم هستید
• پرداخت ماهانه کمتری نسبت به سایر بدهی های شما در کنار هم دارد. به این ترتیب می توانید پول اضافی را برای پرداخت سریعتر بدهی خود قرار دهید
• شما از گرفتن بدهی بیشتر در حین پرداخت وام اجتناب می کنید

اگر شما با توجه به یک وام تحکیم, بپرسید موسسه مالی خود را که بدهی شما قادر خواهید بود به گروه بندی با هم.

واجد شرایط بودن برای وام تلفیقی

موسسه مالی شما ممکن است بسته به وضعیت شما بتواند وام تلفیقی را به شما ارائه دهد. برای واجد شرایط بودن، باید امتیاز اعتباری قابل قبول و درآمد کافی برای پرداخت های ماهانه داشته باشید.

خرید در اطراف برای وام تحکیم

برخی از شرکت ها ارائه وام تحکیم با نرخ بهره است که بالاتر از بدهی شما در حال تلاش برای تحکیم. خرید در اطراف برای پیدا کردن پایین ترین نرخ و وزن گزینه های خود را. اگرچه این بزرگترین عامل نیست، اما درخواست وام با وام دهندگان مختلف در مدت زمان کوتاهی ممکن است امتیاز اعتباری شما را کاهش دهد.

موسسات مالی ممکن است بسته به نوع محصولی که انتخاب می کنید نرخ بهره متفاوتی را به شما ارائه دهند. خرید در اطراف ممکن است به شما کمک کند تا بهترین وام را برای بودجه خود پیدا کنید.

درباره گرفتن وام بیشتر بدانید.

از گرفتن بدهی بیشتر خودداری کنید

اگر بیش از درآمد خود خرج کنید، بدون بدهی دشوار خواهد بود.

اگر قصد قرض گرفتن پول بیشتری را دارید، بدانید که چگونه بر موارد زیر تأثیر می گذارد:

• پرداخت بدهی های موجود شما
• بودجه شما
• توانایی شما برای پس انداز برای اهداف دیگر
• گزارش اعتباری و امتیاز شما

در معرض خطر این هستید که دیگر نتوانید بدهی خود را مدیریت کنید اگر:

• شما در حال حاضر در پرداخت بدهی خود مشکل دارید
• به حد اعتباری خود نزدیک شده اید
• در صورت افزایش نرخ بهره، در پرداخت های بالاتر مشکل خواهید داشت

نکاتی برای جلوگیری از گرفتن بدهی بیشتر

این نکات را دنبال کنید تا شانس خود را برای گرفتن بدهی بیشتر کاهش دهید.

برای اهداف مالی خود پس انداز کنید

شما می توانید با پس انداز برای اهداف مالی خود از گرفتن بدهی بیشتر جلوگیری کنید. به عنوان مثال، تحصیلات فرزند شما، یک ماشین جدید یا پیش پرداخت خانه.

پس انداز کمی در هر روز می تواند کمک زیادی کند. نمونه های خوبی از راه هایی که می توانید در هزینه خود صرفه جویی کنید عبارتند از:

• استفاده از حمل و نقل عمومی به جای رانندگی با ماشین و پرداخت هزینه پارکینگ
• ناهار خود را به جای غذا خوردن بیرون از خانه به محل کار بیاورید
• به جای رفتن به کافی شاپ قهوه خود را در خانه درست کنید

یاد بگیرید که چگونه اهداف پس انداز و سرمایه گذاری را تعیین کنید.

از کارت اعتباری خود مسئولانه استفاده کنید

هزینه های کارت اعتباری شما باید با بودجه شما مطابقت داشته باشد. اگر از کارت اعتباری خود عاقلانه استفاده نکنید، ممکن است در نهایت بدهی بیشتری بپذیرید.

برای جلوگیری از بدهی بیشتر، می توانید به جای کارت اعتباری خود از پول نقد یا بدهی استفاده کنید. به این ترتیب از خرج کردن پولی که ندارید جلوگیری خواهید کرد. همچنین باید استفاده از کارت اعتباری خود را تا زمانی که به هدف بازپرداخت بدهی خود نرسیده اید متوقف کنید.

درباره نحوه استفاده مسئولانه از کارت اعتباری خود بیشتر بدانید.

از طرح های "اکنون بخرید، بعدا پرداخت کنید" خودداری کنید

بسیاری از شرکت ها در حال حاضر برنامه های خرید در حال حاضر، پرداخت بعدا را برای خرید محصولات و خدمات ارائه می دهند. با این نوع طرح، خرید خود را با اعتبار تامین مالی می کنید. شما چیزی را خریداری می کنید و پرداخت را در یک دوره زمانی پخش می کنید. اکنون بخرید، بعدا پرداخت کنید برنامه ها می تواند شما را تشویق کند که فراتر از توان خود هزینه کنید.

حتما موجودی خود را تا تاریخ سررسید به طور کامل پرداخت کنید. اگر این کار را نکنید، هزینه ها و نرخ های بهره بالایی که پرداخت می کنید به بار بدهی شما اضافه می شود.

این نوع طرح ها می توانند راهی گران قیمت برای قرض گرفتن پول باشند. برای جلوگیری از کارمزد، باید پرداخت های خود را به موقع انجام دهید. این هزینه ها ممکن است منجر به استقراض بیش از حد شود و اعتبار شما را در معرض خطر قرار دهد.

درباره طرح های اکنون بخرید، بعدا پرداخت کنید بیشتر بدانید.

هزینه های بانکی خود را کاهش دهید

از دستگاه های خودپرداز موسسه مالی خود استفاده کنید.

بسته بانکی خود را بررسی کنید تا بدانید چه تعداد تراکنش گنجانده شده است.

از ابزار مقایسه حساب برای مقایسه حساب ها و کارمزدها استفاده کنید.

هشدارهای الکترونیکی را از موسسه مالی خود دریافت کنید

به دنبال راه هایی برای افزایش درآمد خود باشید

در نظر بگیرید که برخی از دارایی های خود را بفروشید یا کار بیشتری را انجام دهید تا پول بیشتری برای بدهی خود به دست آورید.

اعتبار خود را بازسازی کنید

بدهی شدن ممکن است به امتیاز اعتباری شما آسیب برساند. نمره اعتباری ضعیف می تواند بیش از توانایی شما برای وام گرفتن تأثیر بگذارد. به عنوان مثال، بسیاری از کارفرمایان برای استخدام شما به امتیاز اعتباری خوبی نیاز دارند. صاحبخانه ها همچنین ممکن است قبل از پذیرش شما به عنوان مستاجر، چک اعتباری انجام دهند.

شما می توانید امتیاز اعتباری خود را با موارد زیر بهبود بخشید:

• اطمینان حاصل کنید که پرداخت ها را به موقع و به طور کامل انجام می دهید
• از تمام اعتباری که در دسترس شماست استفاده نکنید
• در صورت عدم نیاز برای اعتبار جدید درخواست نمی کنید

بیاموزید که چگونه امتیاز اعتباری خود را بهبود ببخشید.

بدانید از کجا می توانید کمک بگیرید

اگر می خواهید بدهی ها را پرداخت کنید و به کمک نیاز دارید، زیاد منتظر نمانید. فعال باشید و قبل از تجربه چالش ها به دنبال کمک باشید.

می توانید با ما تماس بگیرید:

• یک مشاور اعتباری غیرانتفاعی معتبر
• یک مشاور مالی
• یک متولی ورشکستگی دارای مجوز

با کمک آنها، می توانید:

• وضعیت بدهی فعلی خود را ارزیابی کنید
• نیازهای فعلی و آینده خود را تعیین کنید
• بودجه ایجاد کنید
• راه هایی برای پرداخت بدهی پیدا کنید

قبل از ثبت نام برای خدمات برای دریافت کمک برای پرداخت بدهی، گزینه های خود را بررسی کنید. خدمات مختلف ارائه شده را مقایسه کنید.

کمک گرفتن از مشاور اعتباری.

یک متولی ورشکستگی دارای مجوز را در نزدیکی خود پیدا کنید.

آژانس وصول بدهی شرکتی است که در بازیابی بدهی های پرداخت نشده تخصص دارد. اگر بدهی خود را پرداخت نکنید، یک وصول کننده بدهی ممکن است با شما تماس بگیرد. هدف آنها جمع آوری پولی است که از طریق کارت اعتباری، خط اعتباری یا وام بدهکار هستید.

طلبکار شما، یعنی شرکتی که به آن بدهکار هستید، ممکن است سعی کند پول خود را از طریق موارد زیر پس بگیرد:

• با استفاده از بخش جمع آوری بدهی خود را اگر آن را به یکی
• استخدام یک آژانس وصول بدهی برای بازگرداندن پول از طرف آن
• فروش بدهی خود به یک آژانس وصول بدهی

چه اتفاقی می افتد وقتی بدهی شما به یک آژانس وصول آوری ارسال می شود

معمولا قبل از اینکه یک آژانس جمع آوری با شما تماس بگیرد تا بدهی خود را دریافت کند، یک اخطار کتبی دریافت خواهید کرد.

اخطار کتبی باید شامل موارد زیر باشد:

• نام آژانس جمع آوری
• نام شخص یا کسب و کاری که به آن بدهکار هستید
• مبلغی که بدهکار هستید

مراحلی که باید هنگام دریافت اخطار انجام دهید

اگر اطلاعیه ای دریافت کردید مبنی بر اینکه طلبکار شما بدهی شما را به یک آژانس جمع آوری ارسال می کند، فورا با طلبکار خود تماس بگیرید.

ممکن است بتوانید:

• بخشی از مبلغ یا کل مبلغ بدهی را پرداخت کنید تا از انتقال بدهی جلوگیری شود
• ترتیبات جایگزینی را با طلبکار خود برای بازپرداخت بدهی خود انجام دهید

چه اتفاقی برای امتیاز اعتباری شما می افتد

هنگامی که طلبکار شما بدهی شما را به یک آژانس جمع آوری ارسال می کند، امتیاز اعتباری شما کاهش می یابد.

امتیاز اعتباری پایین یعنی:

• وام دهندگان ممکن است از دادن اعتبار به شما خودداری کنند
• وام دهندگان ممکن است نرخ بهره بالاتری را برای اعتبار جدید از شما دریافت کنند
• شرکت های بیمه ممکن است برای بیمه نامه شما هزینه بیشتری از شما دریافت کنند
• صاحبخانه ها ممکن است از اجاره دادن به شما خودداری کنند
• کارفرمایان نمی توانند شما را استخدام کنند

دریابید که اطلاعات چه مدت در گزارش اعتباری شما باقی می ماند.

وقتی یک وصول کننده بدهی تماس می گیرد چه باید کرد

اگر یک جمع کننده بدهی با شما تماس گرفت، اطلاعات زیر را بخواهید و بنویسید:

• نام نماینده
• شرکتی که در آن کار می کنند
• نام شرکتی که برای آن پول جمع آوری می کنند
• شماره تلفن وصول کننده بدهی

جزئیات مربوط به بدهی را بخواهید، مانند:

• مبلغی که بدهکار هستید
• به چه کسی مدیون هستید
• وقتی شروع به بدهکاری کردید

به جمع آوری بدهی بگویید که به محض تأیید اطلاعات، با آنها تماس خواهید گرفت. صورتحساب ها و صورت حساب های بانکی خود را بررسی کنید تا تأیید کنید که آیا بدهی متعلق به شماست یا خیر. این همچنین ممکن است به شما کمک کند تأیید کنید که آیا مبلغی که بدهکار هستید صحیح است یا خیر.

می توانید از اداره جمع آوری بخواهید که فقط به صورت کتبی با شما تماس بگیرد. از مشاور حقوقی خود بخواهید که درخواست کتبی را از طریق سفارشی برای طلبکار شما ارسال کند. مطمئن شوید که آدرس و شماره تلفنی را که می توانند با شما تماس بگیرند درج کنید.

پرداخت بدهی خود را پس از انجام آن با یک آژانس جمع آوری

اگر بدهی متعلق به شما باشد و مبلغ صحیح باشد، پرداخت کل مبلغ بدهکار مشکل را حل می کند.

وقتی بدهی خود را بازپرداخت می کنید:

• پول نقد ارسال نکنید
• همیشه برای هر پرداختی که انجام می دهید رسید دریافت کنید
• فقط با وصول کننده بدهی که برای پرداخت با شما تماس گرفته است برخورد کنید
• با طلبکاری که به شما پول قرض داده است تماس نگیرید، زیرا ممکن است باعث ایجاد سردرگمی شود

اگر نمی توانید کل مبلغ را پرداخت کنید:

• وضعیت خود را برای وصول کننده بدهی توضیح دهید
• یک روش بازپرداخت جایگزین مانند پرداخت های ماهانه ارائه دهید
• آنها را به صورت کتبی پیگیری کنید
• در صورت امکان، اولین پرداخت را برای نشان دادن تعهد خود به بازپرداخت بدهی درج کنید

اگر بدهی متعلق به شما نیست چه کاری باید انجام دهید

اگر فکر می کنید که بدهی شخص دیگری است یا اشتباه کرده است:

• به جمع آوری بدهی بگویید
• با طلبکار تماس بگیرید تا بدانید چه اقداماتی را باید برای تصحیح خطا انجام دهید
• گزارش اعتباری خود را بررسی کنید تا ببینید آیا بدهی روی آن ظاهر می شود یا خیر

با نحوه بررسی خطاهای گزارش اعتباری خود آشنا شوید.

حقوق شما هنگام برخورد با یک جمع کننده بدهی

شما در رابطه با نحوه وصول بدهی شما حقوقی دارید. این امر در صورتی اعمال می شود که یک موسسه مالی تحت نظارت فدرال یا طرف دیگری باشد که از طرف آن عمل می کند.

یک وصول کننده بدهی می تواند با چه کسی تماس بگیرد

یک وصول کننده بدهی می تواند با دوستان، کارفرما، بستگان یا همسایگان شما تماس بگیرد تا شماره تلفن یا آدرس شما را دریافت کند.

این در موارد زیر صدق نمی کند:

• شخصی که با او تماس می گیرد وام شما را تضمین کرده است (یا امضا کرده است)
• آنها با کارفرمای شما تماس می گیرند تا استخدام شما را تأیید کنند
• شما رضایت خود را برای تماس موسسه مالی با شخص اعلام کرده اید

اگر به موسسه مالی خود رضایت شفاهی بدهید، آنها باید بدون تأخیر تأییدیه را به صورت کتبی به شما ارائه دهند.

زمانی که یک وصول کننده بدهی می تواند با شما تماس بگیرد

وصول کننده بدهی فقط در زمان های زیر می تواند با شما تماس بگیرد:

• دوشنبه تا شنبه بین ساعت 7:00 صبح تا 9:00 شب
• یکشنبه ها بین ساعت 1:00 بعد از ظهر تا 5:00 بعد از ظهر

یک جمع کننده بدهی نمی تواند در روزهای تعطیل با شما تماس بگیرد.

کاری که یک جمع آوری بدهی نمی تواند انجام دهد

یک جمع آوری بدهی نمی تواند موارد زیر را انجام دهد:

• به دوستان، کارفرما، بستگان یا همسایگان خود پیشنهاد دهید که باید بدهی شما را بپردازند، مگر اینکه وام شما را امضا کرده باشند.
• از زبان تهدیدآمیز، ارعاب آمیز یا توهین آمیز استفاده کنید
• برای پرداخت بدهی به شما فشار بیش از حد یا غیرمنطقی وارد کنید
• وضعیت را نادرست ارائه دهید یا اطلاعات نادرست یا گمراه کننده ارائه دهید
• با تلفن همراه خود با شما تماس بگیرید، مگر اینکه آن شماره را به عنوان راهی برای تماس با شما ارائه کرده باشید

یک آژانس وصول بدهی نمی تواند هیچ هزینه مربوط به جمع آوری را به مبلغی که شما بدهکار هستید اضافه کند به غیر از موارد زیر

• هزینه های حقوقی
• هزینه های وجوه ناکافی برای پرداخت هایی که ارسال کرده اید

هنگام برخورد با جمع آوری بدهی ها درباره حقوق خود بیشتر بدانید. 

شکایت از آژانس جمع آوری

اگر احساس می کنید که وصول کننده بدهی که با او سر و کار دارید به حقوق شما احترام نمی گذارد، با تنظیم کننده مربوطه تماس بگیرید.

اگر با موارد زیر سر و کار دارید:

• بخش وصول بدهی یک موسسه مالی تحت نظارت فدرال
• یک آژانس وصول بدهی که توسط یک موسسه مالی تحت نظارت فدرال استخدام شده است

می توانید به آژانس مصرف کنندگان مالی کانادا شکایت کنید.

با آژانس مصرف کنندگان مالی کانادا تماس بگیرید.

اگر طلبکار شما بدهی شما را به یک آژانس جمع آوری فروخته است، می توانید به اداره امور مصرف کننده خود شکایت کنید.

دفتر امور مصرف کنندگان را در استان یا منطقه خود پیدا کنید.